И снова хорошие новости

Надоели плохие новости. На общем унынии наткнулся на сообщение, что в прошлом году размер среднего долга, проданного банками коллекторам, снизился на 15%, в деньгах – со 186 тыс до 158 тыс руб. На 15% уменьшился и общий объем проданной задолженности, что также гуд. 

Показательна временнАя структура проданных просроченных кредитов: в 2019 г. выросли продажи ссуд, выданных в 2017 г. Доля таких долгов составила 13,3% против 6,2% годом ранее. При этом объем потребительских кредитов с 1 июля 2017 г. по 1 июля 2019 г. вырос на 46% – до 8,2 трлн руб., причем, сроки, на которые берутся кредиты, также растут. Иными словами, общий объем выданных ссуд растет, а просроченных – снижается.

По прочтению этой фактуры абстрактный аналитик сделает вывод об эффективности действий ЦБ по «охлаждению» рынка розничного кредитования через увеличение коэффициентов риска при расчете норматива достаточности собственных средств банков. И будет прав, поскольку выберет самый простой способ объяснения новой тенденции. 

Но это не вся правда.

Я предпочту объяснение ценностными установками экономической социологии. Народ в последние годы приучился соизмерять свои хотелки со своими возможностями, и если брать кредит, то исходить не из светлого завтра, туманного по определению, а из наиболее вероятного варианта будущих доходов и возможных подстраховок (перекредитовок).

Ответственнее мы стали, вот что.

Collapse )

Обнулить нельзя распустить

Абсолютное большинство политологов так и не разгадали ребусы, которые выдвинул президент во время краткого выступления в Госдуме. На самом деле, не углубляясь в детали, выступление было частью процесса формирования новых институциональных ограничений, что заработают в полную силу, когда Путин покинет пост президента.

А то, что он уйдет, очевидно: во-первых, он и сам об этом говорил не раз, а во-вторых, зачем менять институциональную конфигурацию, если не собираешься уходить?

Нет, господа, мы имеем дело не с пролонгацией своего присутствия на властном Олимпе, а с проектом по созданию таких правил политического взаимодействия, которые должны работать даже если главные персоны в их функционировании не участвуют.

«Уверен, - сказал Путин, - что придет время, когда высшая президентская власть в России не будет, что называется, так персонифицирована, не будет связана с каким-то одним человеком конкретно». Да, «вся наша предыдущая история складывалась именно таким образом, и, конечно, мы не можем этого не учитывать». Но это не переход к парламентской республике, которая ментально нам чужда. Альтернативные системы государственного устройства «на сегодняшнем этапе нашего развития для нас не могут быть использованы».

В то же время, по словам Путина, наделение Госсовета и других госорганов, которые не избираются напрямую народом, президентскими полномочиями неправильно и опасно. «Во-первых, это не имеет ничего общего с демократией, а во-вторых, приведет к расколу общества», - пояснил президент, добавив, что Россию это «неизбежно приведет к двоевластию» или к той самой институциональной разбалансировке.

Что до обнуления президентских сроков, досрочных выборов в Госдуму и других предложений, принятых или отвергнутых президентом, то обо всех их сказать можно только то, что поиск оптимальной, соответствующей современности, модели политического устройства России продолжается. Важно завершить его до 2024 года. Как, собственно, и сказал президент.

8 из 10 молодых южнокорейцев хотят покинуть страну

На днях, когда в связи с очередным днем рождения Михаила Горбачева обсуждалась его роль в истории страны, один из апологетов «горбачевщины» заявил, что Михаил Сергеевич открыл миру Россию.

Странное заявление, напоминающее дихотомию «Горбачев открыл – Путин закрыл».

Ну ок, закрыл. Но как расценивать тот факт, что в 2019 году количество въехавших в Россию иностранцев исключительно с целью туризма, а не работы, выросло на 21% по сравнению с предшествующим годом и составило более 5 млн человек? И это, заметьте, в год после ЧМ-2018, когда база для сравнения была высокой. Дела.

Понятно, что в этом году с иностранным туризмом по объективным коронавирусным причинам мы провалимся. Но это беда всехняя. Взгляните на Италию: на улицах североитальянских городов пусто, скидосы на шмотки достигают 70%, в инсте фоточек у Дуомо не видать. Даже известная вилла на озере Комо пустует.

Из 1,5 млн человек 1,5 миллиона в том году приехало из Китая. Где они все, кому говорить нихао? На втором месте немцы – паломничество в страну, которую они так и не сумели захватить, выросло на 16% до 522 тыс человек. Видимо, потомков тянет на место преступления их предков. Ну и туристы из Южной. Кореи (414 тыс человек): они, подозреваю, едут к нам, чтобы посмотреть, как было, что стало и сравнить с развитием своей страны.

Удивительное дело: мы во Францию-Италию, а они, наоборот, к нам (итальянцев приехало больше на 22%, французов – на 32%). И, конечно, братья-евреи: 199 тыс туристов (плюс 22%) символизируют своим приездом русскую ностальгию. Шалом, православные!

Что до общего числа поездок в Россию, то в прошлом году их количество (32,9 млн человек) выросло на 1% по сравнению с 2018 годом. Что, наверно, тоже гуд. Но не потому, что выросло, а потому, что миграционные службы начали работать эффективнее.

В остальном как обычно: «Шеф, все пропало, гипс снимают, клиент уезжает». Кстати, вы слышали, что по последним опросам 8 из 10 молодых южнокорейцев мечтают уехать из страны? То-то.

Так жить нельзя

Вы, конечно, знаете, что я фанат конкурса «Лидеры России». Даже несмотря на отдельные косяки, допущенные в последнее время не будем говорить кем. К своему огорчению, в последнее время я вынужден часто посещать медучреждения – возраст подпирает. Но я не о плачевном состоянии медицины, а о «Лидерах» по медицинской специализации.

После всего, что в последние годы навертели в нашей медицине «реформаторы», исправлять ситуацию будет, как мне кажется, просто. Правда, обескураживает то, что в экспертах конкурса бывшая министерша Скворцова, заявившая, что «Лидеры от здравоохранения дают прогрессивные предложения».

Что значит «прогрессивные» в понимании Скворцовой? (Вопрос риторический).

Короче говоря, в финале конкурса по здравоохранению прошли 100 лучших управленцев из 237. Больше всего – 45 человек – представляют регионы ЦФО. Также в полуфинал прошли по 13 управленцев из Приволжья, Юга и Северо-Запада, по четыре из ДФО и СФО и один из СКФО.

На третий день полуфинала конкурсанты встретились с новым министром здравоохранения Михаилом Мурашко и провели мозговой штурм с участием главного детского врача России Леонида Рошаля. Мы с Рошалем, несмотря на чью-то предвзятость и попутные огрехи, рациональное зерно в «Лидерах» видим, хотя кто-то из вас - нет.

Но и других вариантов, кроме как наполнять медицину разумными кадрами, нет. Время «суперпрофессионалов», главной задачей которых было пограбить здравоохранение и максимально снизить бюджетные расходы на медицину, прошло. Да и не только в отношении здравоохранения.

Дальше так жить нельзя.

Неплохая у нас "больница"

Сегодня в Газете.ру опубликованы мнения о работе ЦБ (ссылка внизу). Я там сказал, что «в декабре прошлого года в Основных направлениях денежно-кредитной политики был такой пассаж о том, почему нельзя снижать ключевую ставку ЦБ: говорилось, что при резком снижении ставки ЦБ увеличится конкуренция за вкладчиков, и вкладчики в условиях низких ставок будут забирать свои деньги из банков. Это, конечно, не цитата, но смысл был именно такой».

В общем, Центробанк в своем репертуаре. В 2019 г. в условиях падающих ставок мы с вами положили на счета в банках рекордную сумму в 8 трлн руб., доля средств физлиц выросла до 26% от всего объема привлеченных розничных ресурсов. В 2018 году показатели были на 19,4% меньше.

Из этого следуют три вывода.

1. Центробанк у нас упертый: инфляция – все, остальное – тлен. Будем открыто врать и передергивать, но стоять на своем. Жертвовать достатком десятков миллионов ради удовлетворения чьих-то непомерных амбиций.

2. Все разговоры о том, что народ ломанулся на фондовый рынок – ерунда. Действительно, на Московской бирже открыто более 2 млн счетов физиков, но две трети – пустые. Опыт второй половины нулевых (ПИФы и проч.) многому научил, лучше в деньгах, так надежнее.

3. Что бы кто ни говорил, но благосостояние людей явно не в трауре, и это, пожалуй, главное. Да, можно возразить, что представленные цифры – средняя температура по больнице, но с другой стороны, «больница» эта не такая уж сирая и убогая. В отличие от той, в Кургане, где давеча был Мишустин.

Народ, фишка современной справедливости в том, что не тянуть вверх доходы самого бедного, но плавно увеличивать совокупный медианный доход. Как в любимых Европах.
https://www.gazeta.ru/business/2020/02/28/12980143.shtml

"За стеклом". Продолжение

Вчера вышло большое интервью Александра Удодова, коммерсанта и зятя премьера Михаила Мишустина (ссылка в конце). Может, про «зятя» не совсем правильно, не знаю: Удодов женат на сестре Мишустина, Наталье Стениной.

Удодов всю дорогу словно оправдывается: мужику плюс-минус полтинник, всю сознательную жизнь в коммерции, но судя по сетевой повестке последних недель, все свои деньги он заработал исключительно благодаря родственным отношениям с нынешним премьером.

Не собираюсь оправдывать Удодова, тут про другое. Я, к примеру, тоже знаком с Мишустиным, нам с ним, как мне кажется, было в удовольствие подолгу общаться друг с другом. А еще у меня есть не самая плохая квартира (про машину промолчу, поскольку семилетка). Так что же, квартира у меня есть, потому что знаком с премьером? А как же ипотека, небольшие накопления, продажа предыдущей жилплощади?

Значит, я тоже – «кошелек» Мишустина?

Так и с Удодовым. Когда он женился на сестре Мишустина, о премьерстве нового родственника никто и не помышлял. Ну да, не последний чиновник, ну да, со связями, ну да, кое-какое имущество, и что? Стенина по этой логике – прокаженная?

Что-то не так стало с нашими головами. Мы что, не понимаем, что Мишустина кто-то тупо заказал хейтерам (гнобильщикам репутации), и они теперь любой невинный факт из биографии его семьи преподнесут чуть ли не как предрасположенность к мошенничеству, экстремизму или, прости господи, педофилии?

Или тот же Удодов. Обычный средней руки коммерс, естественно, иногда пользовавшийся связями и наработками родственника (отмыв НДС – вообще-то уголовное преступление, никто из-за даже десятков или сотен миллионов рисковать свободой не будет). Ну и? Кто-то из нас делает деньги в вакууме, не прибегая к помощи близких людей? Только без трендежа?

Лично у меня вся надежда на то, что Мишустин эту хрень не читает по причине наличия более важных дел. Например, механизма упрощения и удешевления рефинансирования ипотеки к 16 марта. Чего я жду с нетерпением.

https://iz.ru/979729/dmitrii-kovalchuk/moi-biznes-postoianno-pod-uvelichitelnym-steklom

Кони и переправа

Все более актуальным становится вопрос о страхах россиян в связи с вероятным уходом (предстоящим уходом – Путин много раз говорил, что не будет переделывать Конституцию для продления своих полномочий) с поста президента. Вопрос не праздный, от того, насколько хорошо будут разъяснены перспективы нации, будет зависеть преемственность российской внутренней и внешней политики.

То, что Путин стал олицетворением внутриполитической стабильности и системы власти как таковой, очевидно. С другой стороны, люди очень хорошо помнят, как было при транзите Горбачева-Ельцина, а потому больше всего боятся повторения катастрофического сценария тридцатилетней давности. Однако драматизировать ситуацию пока рано, если вообще нужно: Кремль прекрасно понимает, каких резких изменений опасается население, а потому сделает все, чтобы, как я уже раньше писал, «не расплескать».

Сегодня любые социологические исследования по этой тематике чрезвычайно полезны. Как бы мы ни относились к Путину, но проблема транзита, как любая неопределенность, вызывает у людей тревогу. Для того, чтобы снизить накал негативных эмоций, законодателям и исполнительной власти следует сделать все, чтобы максимально снизить отрицательные ожидания.

К наиболее острыми, на мой взгляд, страхами выступают обострение борьбы за власть, новый передел собственности, потеря авторитета России в мире, обострение межнациональных конфликтов, существенное ухудшение экономической ситуации в стране, возможность олигархического реванша и острого гражданского конфликта.

Вот почему сегодня как никогда важно предпринять все толковые, разумные усилия, но не в духе лобовой лживой пропаганды, чтобы вселить в нацию уверенность, что дальше хуже точно не будет. А будет ли лучше – покажет время и выверенные усилия в первую очередь, правительства и кремлевской администрации. У которых, похоже, пока получается.

Молодежь и Конституция

С удивлением узнал, что у нас, оказывается, существует целый Российский союз сельской молодежи. Не знаю, чем там товарищи занимаются, но в партнерах у них Минпрос, Минсельхоз, Росмолодежь, Уралхим и даже Bayer. Про дела их не в курсе, поскольку не молодежь и живу в городе.

Собственно, как узнал: в четверг на встрече с Путиным, где обсуждались изменения в Конституцию, председатель РССМ предложила внести в Основной закон упоминание о молодежной политике. Открыл я после этого Конституцию (я в отличие от прыгуньи из Монте-Карло ее читал и неоднократно) и обомлел: про молодежь, можно сказать, ни слова.

Разве что в п. 2 ст. 7 «В РФ охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный МРОТ, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты».

В ст. 38 (1). «Материнство и детство, семья находятся под защитой государства. (2). Забота о детях, их воспитание — равное право и обязанность родителей. (3). Трудоспособные дети, достигшие 18 лет, должны заботиться о нетрудоспособных родителях».

А еще в ст. 43 про образование и в ст. 60 про самостоятельное осуществление прав и обязанностей с 18 лет.

Все.

В России проживает около 37 млн человек в возрасте от 14 до 35 лет, однако в Конституции нет ни одного упоминания о молодежи и молодежной политике. Не знаю, насколько поможет поправка, что «молодежная политика является предметом совместного ведения РФ и субъектов», но думать в этом направлении явно надо. Только не так, как было при комсомоле – сажать потом бывших «комсомольцев» заколебешься.

Нала больше нет, нет больше нала

С некоторых пор столкнулся с неведомой прежде проблемой: наличных с собой, как правило, нет, только карта. Если нужно рассчитаться в кафе или на заправке, то начинаю испытывать неудобство. Пробовал носить с собой мелкие купюры – не помогло, они куда-то деваются (в смысле, раздаю и не пополняю).

Оказывается, я не один такой. Замутил у себя в Тг-канале «Антискрепа» анонимный опрос, что вы делаете в подобных ситуациях, так лидирует ответ «не извинюсь и уйду» (на втором месте с двукратным отставанием – «попрошу добавить чаевые в счет»). Народ голосует активно, что означает только одно – безналичная форма оплаты плотно вошла в нашу жизнь.

Сбер подтверждает мои догадки: в четвертом квартале прошлого года наши безналичные расходы впервые превысили наличные. 50,4 % товаров и услуг мы оплатили картой или смартфоном. По итогам 2019 года показатель достиг 49,2 %, но в этом году порог в 50% наверняка будет преодолен.

Удивительно, но ни Москва, ни Питер в число топ-10 регионов-лидеров по числу безналичных платежей не вошли. Первая тройка – Мурманская область, Коми и Карелия (никогда бы не подумал). А это значит, что безналичная инфраструктура распространилась гораздо шире, чем нам кажется. И все это, заметьте, без копейки государственных вложений.

В общем, все это прекрасно и замечательно. Но вопрос, что делать, когда нечем отблагодарить официанта (повара, баристу) или заправщика, так и остался без ответа.

Сельская жизнь

С этого года по всей России запущен механизм сельской ипотеки. Максимальная сумма – 3 млн. руб., ставка – не более 3% годовых, максимальный срок – 25 лет, первоначальный взнос – не менее 10% (использование маткапитала, а с этого года он выплачивается и на первого ребенка, приветствуется). Причем, использование маткапитала не отменяет других льгот: к примеру, многодетным на погашение ипотеки выделяется 450 тыс. руб.

Коротко о главном. Сельская ипотека распространяется почти на все населенные пункты, которые расположены в сельской местности – деревню, село, поселок, малый город – главное, чтобы в них проживало не более 30 тыс. жителей, и они не входили в городской округ. «Почти» потому, что купить или построить дом (квартиру) во внутригородских муниципальных образованиях Москвы и Питера, а также муниципальных образованиях и городских округах Московской области нельзя. Шибко умных прошу не беспокоиться.

Почему не более 3%, и кто компенсирует разницу. Берется ставка по ИЖК для сельской местности, из нее вычитается ключевая ставка, остаток и составляет льготную цену. Разницу компенсирует государство. Регионы также могут оказывать поддержку – например, самостоятельно возмещая заемщикам часть уплаченных процентов. По этой схеме ставка сельской ипотеки в Мордовии сегодня 0,1%.

По сельской ипотеке можно купить участок под ИЖС, квартиру в новостройке или частный дом. Кредит может быть оформлен и на завершение ранее начатого строительства (по договору подряда). Помимо этого, льготный кредит может быть предоставлен на погашение кредитов или займов, выданных российскими банками до 1 января 2020 г.

Особых требований по возрасту, семейному положению и месту жительства нет. Разве что это должны быть граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет со стажем не менее 6 месяцев по последнему (текущему) месту работы. Включая тех, кто ведет личное подсобное хозяйство (здесь запись в похозяйственной книге МСУ должна быть в течение не менее года до даты подачи заявки).

Сельскую ипотеку пока что можно получить в Сбере, Россельхозе и в «Дом.РФ». Уже в этом месяце перечень банков будет расширен.

В окончание нужно написать что-нибудь одухотворенное. Но, честно говоря, я не знаю, что. По-моему, и так все ясно.